關於臉書Libra幣的六大疑問 全世界等著馬克祖克柏回答

臉書昨日發表加密貨幣Libra為貨幣市場投下震撼彈，但是卻也引發許多疑問尚未釐清。

在醞釀兩年之後，臉書昨日在曾經存放美國1/3黃金儲存量的一座150年歷史鑄幣廠發表數位貨幣Libra。祖克柏(Mark Zuckerberg)終於揮軍跨足貨幣市場了。

Libra的運作原理很簡單：把錢存入帳戶，拿到Libra，用很便宜的手續費，任何時候都可以匯款、支付或兌現。臉書希望開發人員可以輕鬆結合Libra開發應用，而世界上所有沒有銀行帳戶的人也可以使用無礙。Libra平台由臉書和27家公司共同治理、臉書會成立一家公司Calibra，推出內建於Messenger、WhatsApp的Libra電子錢包和一個獨立App，預計2020年上路。

但是臉書也引發以下問題：Libra的目標用戶是誰、和現有數位貨幣有何不同、參與的大公司有什麼好處、主管機關態度為何、怎麼提供隱私保護？

目標用戶為誰？

Libra協會的創始會員－臉書、Uber、Spotify、Visa等10多家國際大廠，每家都需付1,000萬的入場費－都是數一數二的大公司，因此他們通常是放眼全世界。

不過印度值得注意。臉書兩個優先目標是沒有銀行帳戶的人們，並提供費用極低甚至零手續費的轉帳服務。因此印度之類的國家是最明顯的目標。臉書在印度擁有極大用戶群：有2億印度人使用WhatsApp，是臉書第二大市場。此外，印度也是全球轉帳大國，根據世界銀行資料，2018年印度移民匯回母國的金額高達800億美元。臉書就是看準這2點，提供極低或零手續費的國際轉帳服務給沒有銀行帳戶或是無法申請信用卡的民眾。

和現行的Venmo、Paypal或西聯匯款(Western Union)有何不同？

一如前面所說，Libra號稱提供極低或免手續費－當然沒推出前都還不知道－的全球匯款服務，這對苦於高額手續費的企業、家人四散各處的家庭，或是沒有銀行帳戶的人們來說尤具吸引力。臉書的目標是「讓任何擁有智慧型手機的人都可以匯款，只要傳個簡訊那麼簡單，一下子就完成」。Paypal是Libra合作夥伙伴，它的App一升級就可提供Libra。由於Paypal自己也收手續費，因此等於是自己打自己。Paypal、Venmo等App是以美元或歐元為匯款單位，但Libra和一系列貨幣(如人民幣、日圓)掛勾，不只是美元或歐元。

Libra的實際起價和它反映的「貨幣籃」目前不明，但最終目標是提供穩定、容易理解又好轉換又可跨境匯款的貨幣。

另一個差異在於Libra掌控權不在一家公司手上，而分散於一群合作夥伴，最終走向去中心化，任何人都可以參與運作。

參與的公司有何好處？

簡而言之，28家市值10億美元的大公司組成Libra協會－臉書說明年會達到100家－他們集合起來可不是為了歡樂同在一起。那是為了什麼？

Libra的利潤模式如下：有個人花了1塊錢買到Libra，然後適當時機就會花用掉。這1塊錢會留存在銀行帳戶裏－稱為準備金－意謂，Libra是有實際資產為基礎，這就和別的加密貨幣不同。這筆錢放在銀行中會生利息，這些利息就會用來償付這些參加者和投資人建設Libra基礎架構的成本。

而成為Libra創始會員的條件是公司年營收10億美金、每年用戶達2,000萬以上，簡單來說就是全球業界龍頭，那麼Google、蘋果和微軟等公司理論上也會共襄盛舉才是。

臉書認為這很有賺頭，特別是在Libra平台上的廣告收入，以及服務費或信用費。不過最終是否能如願則是個未知數。

為什麼用區塊鏈？

臉書在西方世界很風行，但在中國，微信(WeChat)才是主流。它兼具匯款、社交平台、聊天及北京政府科技統治的工具於一身。Libra和微信支付最大的不同是它使用區塊鏈，由位於日內瓦的Libra協會治理，所有公司包括臉書，投票權重都不到1%。

開放，意謂所有人都可以參與，開發Libra應用或在上面做生意。臉書說最終Libra將走向非許可(permissionless)制，任何人都可以參與治理、維護和控制系統。但一開始它還還是採許可(permissoned)制，且沒有一個剛性藍圖說它最終一定走向非許可制。

臉書說，問題在於沒有一個經驗證的非許可式區塊鏈解決方案有如此規模、穩定性及安全性可撐得起數十億人口及全球化的交易。Libra協會唯一一條相關條文是會和社群合作研究並在區塊鏈上路5年內推動轉型。

此外，準備金還是需要使用者以真名開一個銀行帳戶，假設這個銀行是Libra協會好了，實在很難想像這樣的準備金要怎麼去中心化控管。事實是，臉書的承諾很難讓人放心。

金融主管機關會態度為何？

這或許是最難回答的問題。可以確定的是，Libra必然會受到美國政府及全世界主管機關的嚴密審視。歐洲向來是科技和隱私權規範的先鋒，因此歐盟的反應值得注意。目前法國和德國政界已經對Libra表示關切，他們擔心議題包括隱私、洗錢和資助恐怖主義活動等。臉書已經採取一些措施讓Libra比Bitcoin更難犯罪，像是強制實施身份查核，以及花一點小錢即可封鎖垃圾郵件及阻斷服務(DoS)攻擊。

當然，Libra可能又讓政客多了一個提議分割臉書的理由。

Libra能提供多少匿名保護？

臉書和隱私，這有趣了。大家一定都會想知道臉書創造的數位貨幣要怎麼保護隱私。祖克柏今年喊出臉書以建立隱私為中心的社交平台為願景，保障你從通訊到支付各方面的隱私。根據臉書的說法，它不會用Libra的支付資料來發送個人化廣告。運作在區塊鏈上的Libra是去中心化的，意謂整個系統更為公正，並用加密確保你的財產安全。此外，Libra還使用銀行和信用卡相同的驗證和防範詐欺流程，還有自動化技術來偵測與防範詐欺行為。

但這樣就足以解除大家的疑慮了嗎？臉書雖然比過去更賺錢，但卻也在美國及歐洲面臨前所未有的隱私和壟斷調查。從去年的劍橋分析(Cambridge Analytica)到9月間更新影片上傳功能程式碼出現漏洞，全球至少5,000萬名臉書帳戶資訊遭駭。另外，有數億Facebook Lite用戶、數千萬臉書用戶及數百萬IG用戶密碼以明碼儲存長達7年直到今年初才被發現。臉書將可能被美國交易委員會(FTC)判罰史上最高的50億美元。

基於這些疑慮，Libra明年要怎麼贏得消費者和企業信心，值得我們拭目以待。

Source: Gizmodo