編輯部行動付款機制是一項全新且快速發展的付費方式，有別於現金、支票、信用卡的現存付費方案，使用者可透過手機支付各種商品服務。
行動付費內容主要包括數位商品中的音樂、影片、鈴聲、線上遊戲付費；交通票據如公車、捷運、火車票、停車費；以及各種實體票如電影票、入場卷、門票與書籍雜誌訂購。使用者對行動付款的信賴感與便利性，使行動支付在付費機制中佔有一席之地。
行動付款機制的發展演進，由最初的簡訊傳輸交易付款、線上遊戲網站的手機付費，到最普遍也最讓使用者熟悉的手機瀏覽器頁面 (WAP) 付費，以及最新結合交通票據功能的 Near Field Communication(NFC) 非接觸式手機近端付費。以下將逐段介紹這些行動支付的優缺點與未來的技術發展。
本文目錄
行動支付模式琳瑯滿目
簡訊傳輸交易付款，也就是以簡訊 (SMS) 作為傳輸媒介，應付帳款併入後付的手機帳單中。而購買的商品交貨點也是以手機 SIM 卡為認證地址，因此商品也以 Multimedia Messaging Service(MMS) 為主，如鈴聲、音樂、佈景桌面下載。但簡訊傳輸交易費用高、速度慢且簡訊易遺失，更何況多家通訊商與手機介面不同，難以遍及市場並與資訊分享。
手機直接付款最主要應用在線上遊戲網站上，使用者運用 PIN 碼與 One-Time-Password 的機制進行 twofactorauthentication 交互認證，使用者應付的帳款則算進電信帳單當中。這種免註冊、免安裝新軟體且高安全度的付費機制，在數位商品的付費市場上，佔有 70% 的優勢。
手機瀏覽器頁面 (WAP) 的付費機制，同時具備了 WAP 的優點與缺點。網頁線上購物使用 URL 書籤，易於分享，且使用者大多熟悉網頁購物的付費操作流程。
目前手機 WAP 付費市場三分天下：一者是電信網路營運商 (MNO)，既然 SIM 卡已經具備使用者的個人資訊，SIM 卡的安全機制目前也普遍被使用者接受，因此結合電信營運商的 WAP 付費機制，最簡易且直覺。另一者是使用信用卡線上付費流程，輸入信用卡卡號與個人基本識別資料後，即可登錄付費認可並進行付款，這一點與網路銀行的操作如出一轍。最後一種，就是目前為大家熟知的線上付款公司如 PayPal 、 Amazon Payments 、 Google Checkout 都有手機 WAP 付費版本，使用者在註冊付款並取得 PIN 碼之後，日後輸入 PIN 碼即可透過線上付款公司整合的信用卡、電信帳單、虛擬帳號付費。
複雜的金流機制與風險考量
非接觸式近端 (NFC) 付費目前廣泛應用於實體商店與交通票證的小額付費，使用者可使用內嵌的智慧卡與非接觸式感應模組，同時，內嵌的智慧卡可以是預付的錢包、後付的信用卡或銀行帳號。但 NFC 付費機制最大的困難點，在於手機製造廠、卡片供應商、電信網路營運商、銀行這些利害關係人的複雜競爭合作關係，使得 NFC 後端的付款系統架構 (TSM) 異常的複雜且難以標準化。
因此目前 NFC 付費機制最成功的典範就是日本，NTT DoCoMo 與 Sony 的合作使得 NFC 應用推行相當順利，以手機訂 JR-East 車票、販賣機、交通票證都有完整的安全付費交易清算系統。
風險與詐騙手段在行動支付系統設計上，仍舊是首要的考量目標。與一般支付系統如信用卡、金融卡相同的是，行動支付都需符合金融主管單位的稽核許可，有其特定的支付用途與適用客戶群。例如臺灣的交通票證與金融支付金流不能互通，即是一例。
此外，特定時間內付費金額的上限、行動支付的使用條款、線上與電話客戶服務、爭議處理與退費停用的議題，隨著行動支付日益複雜的特定需求，都必須重新量身訂作一套完善的準則。以上的考量議題，是金融與支付系統長久以來用以管控風險與處理詐騙手段的標準方式。
同時，由於行動支付由原本的銀行與票證單位，再加上電信網路供應商、手機廠商、行動支付平臺供應商參與的複雜關係，使得行動支付的責任歸屬問題變得相當複雜。當壞帳產生時該由誰承擔這部分的風險？退費與客服該由哪一方負責哪些部分？使用者是否該對退費與行動支付的服務，付交易手續費？手機網路資源使用費該如何算？
安全也是一大疑慮
目前市場上的行動支付服務尚未全面普及，因此教育客戶學會使用行動支付，對客服單位是相當沈重的負擔，這不是明文告知客戶一些行動支付的使用權限與方法，就可以簡單了事的。
（作/資策會網路多媒體研究所 楊溫志）
（…未完，更多精采內容請參閱網路資訊雜誌 217 期 12 月號）